【球盟会】卡组织介绍|Visa

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大家都说“世界是一个巨大的草台班子”。但你见过亏了两千万美元的草台班子吗？

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大家都说“世界是一个巨大的草台班子”。但你见过亏了两千万美元的草台班子吗？

后来这个草台班子改了个名字，叫Visa。

在走进这个故事之前，我们得先退一步，看看信用卡这东西，到底是怎么来的。

1915年之前，美国市面上流通的支付工具大多是借记性质——存多少用多少，不提供赊账服务。1915年前后，大型零售商开始向特定客户发行记账用的金属牌或优惠卡。1928年，百货商店推出凸印客户信息的“签单金属牌”，石油公司发行加油“优惠卡”。这些卡更像是今天商超里的储值卡，只能在本行业使用，用完为止。

美国早期宣传图（好像是后面的信用卡时代的图）

真正把“通用”这件事做起来的，是大来（Diners Club）。1950年，纽约商人Frank McNamara与好友Ralph Schneider、Matty Simmons共同创立大来俱乐部，发行了世界上第一张多商户通用签账卡。这里面还有一个流传很广的故事：McNamara有次在餐厅吃完饭，结账时发现自己忘带钱包。场面一度非常尴尬，差点被当成吃霸王餐的请出去。还好朋友及时赶到，他才体面地走出了那家餐厅。这件事之后，McNamara开始琢磨：能不能有一张卡，走到哪儿都能用？

大来卡最初在纽约14家餐厅签约使用，1951年持卡人数已达4.2万人。但请注意，此时的卡还不是信用卡，而是签账卡——持卡人必须在还款日全额还清，不提供分期和循环信贷业务。

它解决了一个问题——一张卡能在多家店用。但它没有解决另一个问题：如果一个人月底还不清怎么办？大来的回答很干脆：那你就别用。

Bank of America不这么想。它的逻辑是：如果你这个月还不清，我可以让你下个月再还——当然，利息另算。这个今天听起来平平无奇的想法，在1958年是革命性的。它把消费从“你现在有多少”变成了“你将来能还多少”。

早期的BankAmericard

Joseph P. Williams，41岁，Bank of America“客户服务研究部”负责人。二战期间曾担任陆军步兵军官，战后从新泽西开车到旧金山，向Bank of America创始人A.P. Giannini求了一份工作。他给这个革命性的想法加上了金融内核：不仅延迟还款，还提供循环信用。持卡人只要还清最低还款额，剩下的债务可以滚到下个月——利息另算。

这位打过仗的负责人，做事风格很直接。他一上手，就搞了一场史无前例的豪赌——弗雷斯诺空投。

Williams将这场“作战”的进攻方向选在了加州弗雷斯诺。他事先搞过“火力侦察”：这里人口25万，Bank of America的客户占比45%，地理上相对孤立。他判断，就算翻车，损失也大不到哪儿去。

——记住这句话。

进攻目标有了，怎么打？Williams是二战老兵，他搞了一个属于自己的“市场花园行动”——跳过申请，跳过审核，直接把卡空投到居民信箱里。

1958年9月18日，“作战”开始。Bank of America向弗雷斯诺的6万名居民直接邮寄了BankAmericard，拿到就能用。Williams此前已秘密签约300多家本地商户，确保卡片落地就有战场。

Bank of America宣传图

开局很漂亮。三个月内，战线北扩到Modesto，南推到Bakersfield。13个月覆盖全加州，发卡量200万张，签约商户2万家。

然后，翻车了。没想到真的复刻了市场花园行动。

逾期率冲到22%，比Williams战前预估高了整整18个百分点。犯罪分子发现复制一张卡比申请一张还容易，“李鬼卡”遍地开花，Bank of America为这些假卡买了上百万美元的单。神职人员和时评人也没闲着，纷纷谴责这种“不道德的信用导向经济”——在他们看来，鼓励普通人透支消费，本身就是一种道德败坏。

总指挥部一查账，亏损2000万美元。

1959年12月，Williams负领导责任，离开了这片他亲手选定的战场。

一个项目，负责人引咎辞职，公司亏了两千万美元，还被全国追着骂。正常人都会说：赶紧关了。

Bank of America没有。他们内部评估了一圈，结论是：BankAmericard本身不是错，错的是发卡的方式。于是管理层做了三件事——收紧财务管控、优化信用审核、向全加州数百万家庭公开发道歉信。

1961年5月，BankAmericard第一次盈利。

这笔盈利，Bank of America没有急着宣传。他们把它藏了五年，直到1966年才拿出来——因为那一年，他们准备把这张卡授权给外州银行。需要一张漂亮的成绩单。

Dee Hock，1929年出生在犹他州，家庭条件一般，学历是社区学院。换算到中国的语境，差不多就是个大专。

1966年，他坐在了两张椅子上——一边是西雅图National Bank of Commerce的BankAmericard部门副总裁兼总经理，另一边是BankAmericard发卡行全国执行委员会主席。这家银行是Bank of America首批授权发卡的六家之一，换句话说，Hock当时是信用卡这摊事上最能说上话的人之一。

但他看到的不是一片蓝海。他看到的是发卡行之间标准不一、系统不通、坏账不断，开会就是互相甩锅。Hock后来自己回忆，他非常担心整个行业会崩溃。

于是他推动授权银行们做了一个决定：把BankAmericard从Bank of America手里剥离出来，成立一家由所有发卡行共同拥有的新公司。

1970年，National BankAmericard Incorporated——简称NBI——在特拉华州正式成立。Bank of America交出了BankAmericard的控制权，Hock出任首任总裁兼CEO。

这就是Visa的前身。

不过按照现在目光来看，NBI不能说是尽善尽美吧，也是一种快摞挑子不干的景象。

技术上还是老一套——压卡机手工拓印，把卡片上凸起的卡号压到复写纸单据上。这套东西的毛病我们在银联上篇讲过：效率慢，还容易丢件。更要命的是，压卡机是“离线”的。你拿着一张卡去买东西，商家拿压卡机一压，单据一式三份，你签个字就走人。但直到这笔单子送到银行清算之前，没人知道你这张卡里还有没有钱。等于商家先把货交给你，再回头问你“你到底付得起吗”。这在今天不可想象，但当年全是这么干的。

小额交易还能赌一把，大额不行。如果你想用BankAmericard买一台苹果手机，商家不敢赌。必须打电话给NBI确认。平时还好，一旦撞上黑色星期五，电话直接打到占线。

有人问：磁条呢？磁条救一下啊！

救不了。磁条技术1969年才由IBM工程师Forrest Parry发明，NBI成立初期，这东西还没到能大规模商用的地步。另一边，犯罪分子复制卡片的手法越来越娴熟，各家银行却连一套统一的预警机制都没有。

Hock接手的就是这个烂摊子。有多烂呢？打个比方，你面前是一盘散沙的盟军，对面是已经打疯了的德军。你要打赢，不是多招几个兵的问题，是把整个作战体系从头建一遍。

但他还真有一套作战思路。Hock当时的理念是：建立一个“无摩擦商业”——任何人，任何地方，24/7，都能安全地交换价值。这个说法在1970年代，听起来跟科幻差不多。

他不是光说的。

第一刀砍在授权上。Hock推出了历史上第一个电子授权系统——Base I。商户刷卡，系统自动向发卡行发起授权请求，几分钟内返回批准或拒绝。电话授权的时代，结束了。

第二刀砍在清算上。商户和银行之间的单据往来全部线上化，压卡机拓印的四联单据变成了数据包，丢单风险清零，结算速度从按天算变成了按分钟算。

系统升级完，卡也得跟上。第三刀，IBM的磁条技术被Visa采用并标准化。磁条卡逐步取代纯压卡机，卡面信息用机器读取，交易速度翻倍，欺诈门槛也被拉高了。

这一套组合拳打下来，信用卡从“手工轧卡”一脚跨进了电子支付网络。

商家舒心，银行放心。

美国市场站稳脚跟之后，NBI把目光投向了海外。

1974年，NBI成立子公司IBANCO，全称International BankAmericard Company，专门管理美国以外的BankAmericard业务。到1970年代，BankAmericard已经铺进了多个国家——其中1970年香港东亚银行加入，发行了首张BankAmericard信用卡。

但往欧洲推的时候，碰了钉子。问题出在名字上：BankAmericard，有点疑似太美国化了。欧洲人一看到这个名字就不买账。

怎么办？改名。

Hock在内部搞了一场征名比赛。一个员工交上来的提案让他当场拍板。这个名字，就是Visa。

在所有语言里发音相同，指向“签证”——通用、通行、跨越国界。和Hock那个“无摩擦商业”的理念严丝合缝。（这让我在查找资料时吃了不少苦头。）